Via een aan- of uitbouw creëer je meer ruimte en voeg je bovendien waarde toe aan een koopwoning. Dit heeft invloed op de opstalverzekering. Je riskeert namelijk onderverzekering wanneer je de verzekering niet aanpast als de waarde van het huis is gestegen na een verbouwing. Ontstaat er dan schade, dan draai je zelf op voor een deel van de herbouw- of vervangingskosten. Je bent immers maar verzekerd tot een bepaald bedrag.
Over de opstalverzekering
De opstalverzekering dekt schade aan het huis, garages, tuinhuisjes en schuttingen, kortom: de woning en alles wat nagelvast zit aan de woning. Met de opstalverzekering wordt schade veroorzaakt door inbraak, storm, brand of blikseminslag vergoed. Bij het afsluiten van een hypotheek zal de kredietverstrekker eigenlijk altijd eisen dat je een opstalverzekering afsluit. Het huis geldt namelijk als onderpand. Schade aan meubels in en om het huis wordt gedekt door de inboedelverzekering.
Herbouwwaarde
Zodra je een woning koopt, sluit je een opstalverzekering af. Hierbij moet je de zogenoemde herbouwwaarde berekenen. Dit is het bedrag dat nodig is wanneer het huis opnieuw gebouwd moet worden in geval van schade of verwoesting. Het gaat er dan om dat het huis op exact dezelfde manier en op dezelfde plek opnieuw wordt gebouwd. Daardoor is de herbouwwaarde altijd lager dan de WOZ-waarde of de verkoopwaarde van het huis, omdat in deze bedragen ook rekening is gehouden met de locatie en de grond. De herbouwwaarde kan op verschillende manieren worden berekend. Er zijn verzekeraars die standaard een vast bedrag uitkeren. Deze vorm van herbouwwaarde is meestal vrij hoog, waardoor je juist oververzekering riskeert en dus ook onnodig meer premie betaalt. Het kan ook dat het bedrag juist te laag wordt ingeschat, waardoor er sprake is van onderverzekering. Om beide situaties te voorkomen is het handig om gebruik te maken van de herbouwwaardemeter. Op deze manier bereken je met behulp van een aantal gegevens zelf wat de herbouwwaarde is van jouw woning.
Gevolgen bij onderverzekering
De juiste herbouwwaarde is dus belangrijk. Als er schade ontstaat en de kosten om het huis opnieuw te bouwen hoger blijken, dan moet je alles boven de herbouwwaarde zelf betalen. Dat kunnen behoorlijke bedragen zijn. De schade die wordt vergoed, wordt naar rato berekend.
Voorbeeld
De woning had voor de verbouwing een herbouwwaarde van 150.000 euro. Dit was ook de herbouwwaarde die je destijds hebt doorgegeven aan de verzekeraar, dus bij eventuele schade was sprake van een volledige dekking. Na het doen van uitbreidingen aan het huis is de woning 200.000 euro waard. Pas je de opstalverzekering hier echt niet op aan, dan is de woning nog maar voor 75 procent verzekerd. Mocht er schade ontstaan, dan krijg je dus ook maar 75 procent vergoed. Is er bijvoorbeeld voor 25.000 euro schade, dan krijg je 18.750 euro vergoed van de verzekeraar. Je moet de overige 6.250 euro dan zelf betalen.
Pas verzekering direct aan
Zorg dat je nog voor je begint met een verbouwing hebt overlegd met de verzekeraar welke invloed de aanpassingen hebben op de opstalverzekering. Pas deze indien nodig vervolgens direct aan. Zo ben je wanneer de verbouwing is afgerond direct voor het juiste bedrag verzekerd en voorkom je dat je zelf hoge bedragen moet gaan betalen in het geval van schade.